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Esteja pronto para aposentadoria: comece a planejar seu futuro agora.
O montante que cada pessoa precisa se aposentar facilmente varia, é claro, mas fazer um plano de aposentadoria lhe dar, seja você único ou casado, as ferramentas necessárias para ajudar a desenvolver uma estrutura para salvar. Embora uma conta de poupança simples do seu banco possa ser uma opção útil no curto prazo, é sempre melhor explorar recursos de poupança, tais como contas de aposentadoria individuais (IRAs) que podem proteger ativos, poupança e investimentos para o período de aposentadoria.
Considerações de idade e determinação do plano.
Como todo o resto sob o sol, o planejamento de aposentadoria é sobre o dinheiro. Criar um plano de aposentadoria pode ser tão simples como determinar um objetivo - o dinheiro que deve estar no banco (de uma forma ou de outra) no momento da aposentadoria. Um recurso que você pode achar útil é uma calculadora de planejamento de aposentadoria que pode ajudá-lo a conectar alguns números definitivos ao seu plano. Se você está trabalhando com uma empresa, você pode encontrar uma folha de cálculo útil que também pode ajudá-lo a elaborar seu plano de aposentadoria.
Quanto mais cedo você começar a reservar dinheiro, menos você normalmente deve economizar todos os anos para atingir esse objetivo financeiro. Se você esperar até a metade da vida, por exemplo, você pode ter que economizar mais convenientemente e em somas maiores para atingir o objetivo que você tem em mente. Se você economizar consideravelmente enquanto jovem, pode até achar que pode se aposentar antes do que se pensava anteriormente.
Reforçar sua aposentadoria com um IRA.
Um IRA é ideal para economias de aposentadoria, porque pode-se pensar nisso como uma cesta que detém ações, títulos, poupança e investimentos associados ao seu plano de aposentadoria. Como tal, esses ativos permanecerão protegidos na conta IRA, desde que você os deixe sozinhos até a idade da reforma. Existem vários tipos de IRAs, é claro, que têm diferentes méritos e critérios. Um site de comparação do IRA ou sua empresa de investimento pode discutir os diferentes tipos de IRAs e ajudá-lo a selecionar um que seja ideal para você. Além disso, uma vez que os IRAs podem ajudá-lo a aumentar suas economias mais rapidamente do que outros recursos e eles carregam muitas quebras de impostos com eles, eles são o lugar perfeito para reservar suas economias de aposentadoria.
Abaixo estão alguns dos veículos financeiros a serem considerados para aumentar o retorno de suas economias.
Contas IRA tradicionais.
Este veículo é uma conta de poupança de aposentadoria diferida. Os participantes não pagam impostos quando contribuem para isso, pois é diferido por impostos. Em outras palavras, os ganhos de capital, os pagamentos de juros e os dividendos são compostos anualmente sem serem prejudicados por responsabilidades e taxas fiscais. Por outro lado, se você retirar o seu dinheiro antes da data pré-determinada, irá incorrer em determinadas obrigações tributárias.
IRAs de rolagem.
Um IRA Rollover é semelhante a um IRA tradicional. Muitas vezes, é usado por indivíduos que mudaram de emprego ou se aposentaram e estão interessados ​​em manter os ativos acumulados em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregado, como o 401 (k). Além disso, um IRA Rollover pode simplesmente significar transferir um IRA de um corretor para outro.
Um crescimento livre de impostos de dinheiro para sua economia de aposentadoria é possível em um Roth IRA. Este plano permite que você economize dinheiro em uma conta na qual já pagou impostos, pelo que você se beneficia de um crescimento livre de mais implicações fiscais. Além disso, quando você retira seu dinheiro na sua aposentadoria, você não paga impostos.
Uma pensão de empregado simplificada (SEP IRA) é um veículo IRA tradicional. Ele aborda as necessidades dos proprietários de pequenas empresas, bem como dos trabalhadores independentes. Uma conta SEP IRA pode ser aberta por qualquer empresário com pelo menos um empregado, ou qualquer pessoa que ganhe renda freelance. As contribuições, que são dedutíveis de impostos para o indivíduo ou empresa, vão diretamente para a conta de poupança.
IRAs SIMPLES.
Um IRA SIMPLE também é conhecido como Plano de Fomento de Incentivos para Empregados. Também é um tipo tradicional de IRA. É mais adequado para proprietários independentes e de pequenas empresas. Comparável a outras contas de aposentadoria tradicionais, os titulares se beneficiam de uma abordagem de investimento isento de impostos. No entanto, os passivos tributários são incorridos quando os fundos são retirados da sua conta no momento da maturação.
Esta forma de conta de aposentadoria é fornecida por empregadores formais. Normalmente, com um plano 401 (k), os participantes selecionam de caixa, títulos e / ou fundos de ações para alocar seus fundos. Cada dólar contribuído é tradicionalmente acompanhado por seu empregador para reforçar seus potenciais retornos de longo prazo para sua aposentadoria.
Além disso, existe um Roth 401k que é uma conta de poupança patrocinada pelo empregador, financiada com dinheiro após impostos. Depois de atingir a idade de 59,5, um investidor pode retirar impostos. Ao contrário do Roth IRA, não há limitações de renda. O Roth 401k é mais adequado para pessoas que pensam que estarão em uma faixa de imposto mais alta, na aposentadoria, do que agora.
Conselho de profissional.
Para muitos indivíduos, o planejamento de aposentadoria pode parecer complexo. Por esse motivo, pode ser aconselhável conversar com uma empresa especializada em planejamento de aposentadoria ou para localizar um recurso on-line que possa orientá-lo através das facetas de cada ferramenta de planejamento de aposentadoria e explicar os benefícios ou limitações associados a vários IRAs. O planejamento de aposentadoria é incrivelmente importante, então, trabalhar com especialistas no tópico pode ser uma parte vital do seu plano geral enquanto você trabalha para atingir esse objetivo financeiro de longo prazo.
A hora de começar a pensar em aposentadoria é o mais rápido possível. Depois de fazer o plano, você pode simplesmente seguir o curso descrito até a idade de aposentadoria. Lembre-se de pesquisar todos os aspectos de cada IRA e procurar conselhos de especialistas quando necessário. Algum dia, você vai agradecer que você tenha começado seu plano de poupança para aposentadoria agora.
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OptionsHouse vs. TradeKing: Better Broker para um IRA?
Aqui é como a OptionsHouse e TradeKing se comparam para os investidores que querem abrir um IRA.
Uma conta de aposentadoria individual pode ser uma maneira brilhante de economizar para o futuro. IRAs tradicionais permitem que você cresça seu imposto de renda diferido. Roth IRAs cresce livre de impostos e pode até ser usado para fazer um adiantamento em sua primeira casa.
Para começar a poupar, você precisará decidir onde abrir o IRA. Aqui está uma olhada em como duas corretoras populares, OptionsHouse e TradeKing, comparam para contas IRA.
O que você pagará para negociar.
Enquanto a compra e venda de investimentos quase sempre vem com uma taxa, os preços das comissões estão diminuindo ao longo do tempo. Tenha em atenção que a OptionsHouse e a TradeKing agora classificam a maioria dos negócios em menos de US $ 5,00 cada, para comprar ou vender.
US $ 4,95 + $ 0,50 por contrato.
US $ 20,00 por compra.
US $ 4,95 + $ 0,65 por contrato.
US $ 9,95 por compra.
Fontes de dados: sites da empresa.
Como regra geral, a maior diferença nos preços tende a ser em fundos de investimento e opções de ações. Ambos os corretores oferecem mais de 12.100 fundos mútuos que você pode comprar por US $ 9,95 ou US $ 20,00 por transação, dependendo da corretora. Graças a algumas ofertas especiais para IRAs, você poderá reduzir ainda mais seu custo médio de negociação.
Requisito mínimo de depósito para IRAs.
Como os preços de comissão, os mínimos de conta dos corretores de desconto estão em direção a zero. Nem o TradeKing nem a OptionsHouse têm um requisito de depósito mínimo, então você pode financiar sua conta conforme entender. Os limites de contribuição do IRA são atualmente de US $ 5.500 para pessoas com menos de 50 anos e $ 6.500 para aqueles que são 50 e acima.
Fonte de imagem: Getty Images.
Investir em ações estrangeiras e ADRs.
Investir no exterior é um assunto complicado, mas a maioria dos corretores permitirá que você compre e venda empresas estrangeiras através de recibos de depósito Americanos listados na América. Os ADRs representam a propriedade em empresas estrangeiras, e aumentam e caem exatamente como o preço das ações da empresa faz em seu mercado interno.
Os investidores que desejam enviar seus negócios para bolsas de valores internacionais precisarão buscar um corretor diferente, no entanto, como nem a OptionsHouse nem o TradeKing oferecem a possibilidade de enviar negócios no exterior. Para ser completamente justo, apenas uma minoria de corretores de desconto tem capacidade de negociação internacional.
Comentários de aplicativos móveis.
Se você tem um telefone ou tablet e uma conexão com a internet, você pode fazer trocas de qualquer lugar do mundo. Veja como os usuários e clientes de cada corretor avaliaram seus aplicativos comerciais móveis, a partir de 23 de março de 2017.
Fontes de dados: lojas de aplicativos relevantes.
Taxas de conta IRA e taxas de serviço.
As taxas nas contas do IRA podem ser abrangidas, mas prestem especial atenção às taxas de manutenção em curso ou a taxas de inatividade por não atender aos requisitos de atividade do corretor. OptionsHouse não tem nenhum tipo de taxa. Os clientes da TradeKing que mantêm um saldo de menos de US $ 2.500 terão que pagar uma taxa anual de US $ 50 se não fizerem pelo menos uma troca por ano.
Escolha melhor para IRAs: OptionsHouse ou TradeKing.
Dadas as poucas diferenças nos preços de comissão, saldos mínimos da conta e taxas de serviço (para as pessoas que fazem pelo menos um comércio), ele realmente se resume às preferências pessoais.
Para ser claro, The Motley Fool não endossa nenhuma corretora particular, mas podemos ajudá-lo a encontrar um que seja um bom ajuste para você. Visite o Centro IRA do Fool para comparar vários corretores de desconto líderes em uma página.
Eu acho que os investidores em ações podem se beneficiar ao analisar uma empresa com uma mentalidade de investidores de crédito - descartar a desvantagem e a vantagem se encarrega de si mesma. Envie-me um e-mail clicando aqui ou me faça um tweet.

TradeKing vs. E * Trade: onde abrir um IRA.
O lugar onde você abre um Roth ou IRA tradicional não é uma questão insignificante. Aqui, como TradeKing e E * Trade se comparam para os aforradores de aposentadoria.
Estudos freqüentemente mostram que menos de um em cada cinco americanos usa um IRA para economizar para aposentadoria. Isso pode ser um grande erro, já que os IRAs oferecem aos investidores a combinação incomparável de mais escolhas e grandes vantagens fiscais.
Para ajudá-lo a tomar uma decisão melhor sobre onde abrir um IRA, vejamos como os aposentadores da aposentadoria podem comparar dois corretores como TradeKing e E * Trade para ver o que melhor se adapta às necessidades de um investidor de longo prazo.
Preços da Comissão.
As comissões não são o que costumavam ser, e isso é muito bom, na verdade. A Internet desempenhou um papel fundamental na redução de custos de negociação, e muitos corretores lançaram novas reduções de preços em 2017.
Veja como TradeKing e E * Trade comparam as comissões pelo tipo de investimento.
$ 4,95 por comércio + $ 0,65 por contrato.
US $ 9,95 por compra.
US $ 6,95 por comércio + $ 0,75 por contrato.
US $ 19,99 por compra.
Fonte de dados: sites da empresa.
A lista de preços de um corretor nem sempre é indicativa do preço que você pagará para fazer uma negociação. E * Trade oferece descontos baseados em volume, pelo que seus clientes particularmente ativos vêem suas comissões caírem para US $ 4,95 por troca de US $ 6,95 quando fazem 30 ou mais negócios em um quarto. Além disso, alguns fundos de investimento e ETFs são totalmente gratuitos para comprar ou vender em sua plataforma.
Não se esqueça das vantagens que você recebe para abrir uma conta, também. Em todo o setor, as ofertas especiais para IRAs podem ser extremamente lucrativas, com bônus em dinheiro com freqüência de US $ 2.000 ou mais apenas para abrir uma conta.
Fundos mútuos, ETFs e opções sem comissão.
Quando se trata de fundos, os corretores são muito importantes. Como você pode ver na tabela abaixo, o número de fundos que cada corretor oferece, e se você terá que pagar para investir neles, variará significativamente por corretagem.
Fundos sem encargos, sem transações (NTF)
Mais de 12,100.
Mais de 130 (WisdomTree, Global X e mais)
Fontes de dados: Barron, sites da empresa e representantes.
E * Trade tem a vantagem de ter mais de 4.400 fundos de investimento sem taxas e mais de 100 ETF sem comissão. No entanto, se um fundo ou ETF não estiver na lista de fundos gratuitos da E * Trade, os clientes do TradeKing pagarão menos em comissões para comprar ou vendê-lo.
Requisito mínimo de depósito para IRAs.
Alguns corretores exigem que novos clientes depositem até $ 5,500 para abrir um IRA. Felizmente, o TradeKing não tem um requisito mínimo para qualquer uma das suas contas de corretagem, e E * Trade renuncia ao mínimo usual de US $ 500 para IRAs. Assim, você poderia começar uma conta com apenas US $ 1,00 em qualquer corretor se você quisesse.
Fonte de imagem: Getty Images.
Estoques internacionais e ADRs.
Os investidores que desejam investir internacionalmente podem encontrar alguns corretores mais limitantes do que outros. E * Trade and TradeKing oferece a capacidade de comprar e vender certificados de depósito americanos (ADRs) listados nos Estados Unidos, mas nenhum deles oferece acesso direto ao comércio nos mercados internacionais.
Muitas das maiores empresas do mundo, como a Honda, possuem ADRs nos Estados Unidos, mas as empresas menores são mais propensas a ter um ticker apenas em suas trocas domésticas. Por esse motivo, os investidores que desejam explorar mais as trocas mundiais podem querer fazer compras nos poucos corretores que oferecem comércio internacional.
Comentários de aplicativos móveis.
Você pode verificar sua conta e fazer negócios a partir do seu celular ou tablet de qualquer lugar do mundo. Veja como os usuários e clientes de cada corretor avaliaram seus aplicativos comerciais móveis, a partir de 24 de fevereiro de 2017.
Fonte de dados: lojas de aplicativos relevantes.
Taxas nas contas do IRA.
Certifique-se de entender completamente o cronograma de taxas de um corretor antes de abrir uma conta IRA. Duas taxas que são relativamente comuns são taxas de manutenção e taxas de inatividade. Felizmente, se você sabe como eles funcionam, geralmente você pode evitá-los.
A TradeKing possui uma taxa anual de inatividade de US $ 50, mas se você fizer pelo menos uma troca por ano ou manter $ 2.500 ou mais em sua conta, não terá que pagar. E * Trade não cobra uma taxa de inatividade ou manutenção.
Melhor para as contas IRA: TradeKing ou E * Trade?
Não há nenhuma regra rígida para o que torna um corretor melhor do que qualquer outro. Tudo depende de como você planeja gerenciar sua conta.
Por exemplo, os investidores de ações e opções pagarão menos em comissões por cada comércio com a TradeKing, mas os comerciantes de maior volume que se qualificam para os preços mais baixos da E * Trade pagarão menos contrato por opção ($ 0,50 vs. US $ 0,65). Por outro lado, os investidores da ETF e dos fundos mútuos podem achar que eles podem construir um portfólio com a lista de fundos sem taxas de E * Trade, caso em que E * Trade pode ser a melhor corretora para suas contas. Dependendo de como e do que você investiga, você pode fazer o caso para qualquer corretor.
Para ser claro, The Motley Fool não endossa nenhuma corretora particular, mas podemos ajudá-lo a encontrar um que seja um bom ajuste para você. Visite o Centro IRA do Fool para comparar vários corretores em uma única página e veja se você se qualifica para qualquer oferta especial para abrir uma nova conta.
Jordan Wathen não tem posição em nenhum estoque mencionado. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. O Motley Fool tem uma política de divulgação.
Eu acho que os investidores em ações podem se beneficiar ao analisar uma empresa com uma mentalidade de investidores de crédito - descartar a desvantagem e a vantagem se encarrega de si mesma. Envie-me um e-mail clicando aqui ou me faça um tweet.